北京人寿京福长乐养老年金保险测评：用确定性守护养老生活！

导读： 北京人寿京福长乐养老年金保险以 “保证领取 20 年 + 终身给付” 为核心竞争力，北京保险兼顾了收益确定性与资金灵活性，人寿缴费方式和起领年龄的京福多样化设计也提升了产品的适配性。

在养老规划的长乐测评赛道上，一款能提供稳定现金流、养老用确养老兼具灵活性与安全性的年金年金险，往往是定性家庭抵御长寿风险的重要选择。北京人寿推出的守护生活京福长乐养老年金保险，凭借其明确的北京保险保障责任和灵活的规划设计，受到不少关注。人寿

一、京福北京人寿京福长乐养老年金保险怎么样？产品介绍

年龄范围：0周岁（出生满28天）至80周岁均可投保

缴费方式：支持多种缴费期间选择

领取时间：

女性：55周岁起领（投保时54岁及以下）或首个保单周年日起领（投保时55岁及以上）

男性：60周岁起领（投保时59岁及以下）或首个保单周年日起领（投保时60岁及以上）

1、养老用确养老养老年金：终身给付，年金方式灵活​

自约定的定性起领日起，若被保险人生存，保险公司将按约定方式给付养老年金。选择年领的话，每年给付基本保险金额的 100%；选择月领则每月给付基本保险金额的 8.5%（年化相当于 102%），满足不同家庭对养老资金的支取习惯 —— 年领适合规划大额支出，月领则更贴合日常开销补充。​

2、身故保险金：责任清晰，兜底保障​

若被保险人在养老年金起领日前身故，保险公司按已交保险费与现金价值的较大者给付身故保险金；若在起领日后身故，按已交保险费扣除累计已领取的养老年金后的余额（若为正数）给付，余额为零时则不再给付。这一责任为家庭提供了基础的风险兜底，避免因意外导致保障中断。

二、北京人寿京福长乐养老年金保险产品亮点

（1）保证领取 20 年，锁定基础收益​

这是产品的核心优势之一。无论被保险人在起领后 20 年内是否生存，保险公司都将保证给付 20 年的养老年金。即使被保险人不幸在领取期间身故，未领满 20 年的部分也会一次性支付给受益人，确保前期投入的资金能稳定回流，极大降低了 “领不满” 的风险。​

（2）现金价值终身存续，兼顾灵活性​

与部分养老年金险领取后现金价值清零不同，京福长乐在年金领取期间仍保持现金价值。这意味着若后期遇到紧急资金需求，投保人可通过退保或保单贷款获取资金（贷款额度最高为现金价值的 80%），在保障养老稳定的同时，保留了资金的流动性，应对突发情况更从容。​

（3）缴费期灵活，适配不同资金规划​

从趸交到 20 年交的多种缴费选择，让不同资金状况的人群都能参与。短期缴费适合有闲置资金的家庭快速建立高保额保障；长期缴费则可降低每年的缴费压力，适合工薪家庭通过分期投入积累养老储备，实现 “小额持续投入，终身稳定领取”。​

（4）起领年龄适配退休节奏​

女性最早 55 岁、男性最早 60 岁起领的设置，与我国法定退休年龄基本匹配，能让被保险人在退休后迅速获得年金补充，无缝衔接退休后的收入缺口，避免因社保养老金替代率不足导致生活质量下降。

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